Konut Kredisi Faizlerinde Peşin Ödeme Kampanyaları ve Piyasa Beklentileri

Geçtiğimiz aylarda devlet bankasının konut kredisi faizlerini %2.49’a kadar düşürmesi, piyasadaki en düşük seviyeden konut kredisi kullandırılmasını sağladı. Şubat başı itibarıyla özel bankalarda da oranlar aşağı yönlü seyir izlemeye başladı; en düşük faizler %2.64 iken, bazı bankalar %2.55 ve %2.60 seviyelerini gördü.

Peşin ödemeye özel düşük faizler ise bazı özel bankalarda mevcut faiz oranlarına indirim olarak yansıyor. Örneğin, 60 ay vadeli ve 1 milyon TL kredi için tüketici, 50 bin TL peşin öderse faiz %2.46’ya çekiliyor. Böyle bir durumda aylık taksit yaklaşık 32.059 TL olurken, toplam geri ödeme yaklaşık 1.923.550 TL oluyor. Benzer şekilde, 1 milyon TL için 120 ay vadede 50 bin TL peşinle %2.53 oranı uygulandığında taksitler 26.628 TL’e çıkıyor ve toplam geri ödeme yaklaşık 3.195.371 TL’yi buluyor.

Bu uygulamanın arkasındaki mantık ise bankaların peşin ödeme karşılığında daha düşük faiz sunması; paranın maliyeti sabit kalsa da ödeme takviminin başında peşin tahsilat yapılarak faiz oranlarının apar topar düşürülmesi mümkün oluyor. Peki bu durum sürdürülebilir mi?

Gelecek aylarda kredi faizleri nasıl hareket eder? Gayrimenkul Uzmanı Mustafa Hakan Özelmacıklı ve TÜGEM Kurucu Başkanı Hakan Akdoğan, milliyet.com.tr’ye konuya ilişkin görüşlerini paylaştı. Önümüzdeki aylarda kamu tarafındaki oranlara özel bankaların da kısmen yaklaşacağını öngören değerlendirmeler bulunuyor. Özellikle 3 aylık vadede özel bankalarda %2.40 civarında rakamlar görebileceğimizi düşünüyoruz. Üçüncü çeyreğe kadar %2.00 seviyelerini yakalama ihtimali de değerlendiriliyor.

Faizler düştükçe talep nasıl şekillenir? TÜGEM Başkanı Hakan Akdoğan’a göre konut kredisi faizlerindeki düşüş, piyasanın tetiklenmesini sağlarken, kiracı konumundakiler için konut satın alma tercihini güçlendiriyor. Ancak fiyat hareketlerinde ani yükselişler beklenmiyor, çünkü düşüşler kampanya ve talep odaklı ilerlediğinde bile piyasa dengesi korunduğunda fiyatlar kontrollü kalabilir. Yılsonu itibarıyla %2.00 seviyelerinin ancak görülmesi bekleniyor.

Neden peşin ödemeli krediler tercih ediliyor? Bankalar, peşin ödeme karşılığında daha düşük faiz sunabilmek için önden tahsilat yapıyorlar. Bu durum, aslında kredinin maliyetini değiştirmiyor; sadece başlangıçta ödenen peşin tutar sayesinde faizlerde düşüş iması yaratılıyor. Mevduat faizlerindeki yüksek seyir nedeniyle kısa vadede büyük düşüşler beklenmiyor; fakat kamu tarafındaki hedeflerle özel bankalarda da kademeli bir uyum görünümü var.

Gelecek vadede hareketin yönü ile ilgili olarak “Bir kampanya olarak düşünülebilir; ancak bu kampanyalar fiyatları ciddi biçimde yukarı çekmeyebilir” yorumları öne çıkıyor. Yıl sonu veya yeni yıl başında %2.00 seviyelerine yaklaşım için umutlar sürüyor; daha erken bir dönemde ise netleşen tek ölçü, uygulanan kampanyaların etkisi ve bireysel talep dinamikleri olacaktır.